우리은행에서 문자가 왔습니다. "청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타기가 가능합니다"라는 내용이었는데, 솔직히 처음엔 또 뭔가 조건이 복잡하겠거니 싶었습니다. 그런데 들여다볼수록 이번엔 좀 달랐습니다. 연 최고 8% 금리에 만기가 도약계좌보다 훨씬 짧다는 점, 저처럼 5년이 너무 길게 느껴졌던 분들이라면 한 번쯤 진지하게 살펴볼 만합니다.
문재인, 윤석열, 이재명 정부까지 — 지금 가입할 수 있는 청년적금은 단 하나
청년을 대상으로 한 정책 적금이 세 정부에 걸쳐 출시됐다는 사실, 알고 계셨나요? 그런데 제가 직접 확인해 보니, 지금 현재 가입할 수 있는 상품은 이번에 새로 출시된 청년미래적금 하나뿐입니다. 이전에 관심이 있었다가 타이밍을 놓쳤던 분들에게는 사실상 마지막 기회에 가까운 셈입니다.
청년미래적금은 금융위원회와 서민금융진흥원이 함께 운영하는 정책 금융 상품입니다. 여기서 정책 금융이란, 시중 금리보다 유리한 조건을 정부가 지원하는 방식으로 제공하는 금융 서비스를 의미합니다. 단순히 은행이 금리를 높여주는 게 아니라, 정부 차원의 혜택이 얹혀 있다는 점에서 일반 적금과는 다릅니다(출처: 대한민국 정책브리핑).
가입 신청은 6월 22일부터 7월 3일까지 취급기관 앱을 통해 비대면으로 진행됩니다. 신청 첫 주인 6월 22일~26일에는 5부제가 적용되고, 이후 29일부터는 출생연도 관계없이 누구나 신청할 수 있습니다. 계좌 개설은 7월 27일부터 8월 7일 사이에 이루어집니다.
가입 대상은 만 19~34세 청년 중 직전 연도 소득이 있고 가구 요건을 충족하는 사람입니다. 병역 이행자라면 병역기간(최대 6년)이 연령 산정에서 빠지므로, 군 복무를 마친 분들은 본인의 나이를 다시 한번 계산해 보시기 바랍니다.
일반형과 우대형, 내가 선택하는 게 아닙니다 — 가입 조건 제대로 보기
혹시 "일반형이랑 우대형 중에 뭘 골라야 하지?" 고민하셨나요? 제가 처음 안내문을 받았을 때도 그게 가장 헷갈렸습니다. 결론부터 말하면, 직접 선택하는 게 아닙니다. 가입 시 소득 심사 결과에 따라 유형이 자동으로 결정됩니다. 이 점을 모르면 괜히 서류 준비에 힘을 쏟게 됩니다.
우대형 가입이 가능한 그룹은 크게 세 가지입니다. 여기서 우대형이란, 일반형보다 더 높은 금리 또는 추가 혜택이 적용되는 유형을 의미합니다. 쉽게 말해 조건에 해당하면 자동으로 더 좋은 상품에 가입되는 구조입니다.
- 중소기업 재직자: 종합소득 2,600만 원 이하, 가구중위소득 150% 이하. 가입 후에도 중소기업 재직기간 29개월 이상 유지 필요(이직은 2회까지 허용)
- 중소기업 신규 취업자: 종합소득 4,800만 원 이하, 가구중위소득 200% 이하
- 소상공인: 연매출 1억 원 이하, 가구중위소득 150% 이하. 단, 중소기업현황정보시스템(sminfo.mss.go.kr)에서 소상공인확인서를 사전에 발급받아야 합니다
소상공인확인서는 중소기업현황정보시스템에서 발급받으면, 이후 전산 연계로 심사가 진행되어 별도 서류 제출이 필요 없습니다. 육아휴직급여나 병급여처럼 비과세 소득만 있는 경우에도 가입이 가능하다는 점도 눈여겨볼 부분입니다. 여기서 비과세 소득이란, 세금이 부과되지 않는 소득을 말하며 일반적인 근로소득 심사에서 제외되는 경우가 많아 가입이 불가능할 것으로 오해하기 쉽습니다.
그리고 이 상품의 실질 이자 효과는 연 19.4% 수준이라고 안내되고 있습니다(출처: 대한민국 정책브리핑). 여기서 실질 이자 효과란, 표면 금리에 정부 지원 혜택과 비과세 효과까지 합산했을 때 실제로 체감하게 되는 수익률을 의미합니다. 단순히 연 8%짜리 적금이 아니라는 뜻입니다.
도약계좌에서 갈아타기 — 그리고 제가 드리고 싶은 솔직한 말
청년미래적금과 청년도약계좌는 원칙적으로 중복 가입이 불가능합니다. 그런데 이번 가입기간(6월 22일~8월 7일)에 한해 도약계좌 가입자의 갈아타기가 허용됩니다. 저도 이 문자를 받고 솔직히 좀 고민했습니다. 5년이라는 만기가 부담스러웠거든요.
갈아타기 방법은 생각보다 간단합니다. 청년미래적금 가입 심사를 통과해 계좌를 먼저 개설한 뒤, 기존 청년도약계좌를 특별중도해지 하면 됩니다. 여기서 특별중도해지란, 일반적인 중도해지와 달리 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 유지하면서 해지할 수 있는 방식입니다. 쉽게 말해, 손해 없이 나올 수 있는 출구라고 보시면 됩니다. 기존에 납입한 금액에 대한 정부기여금과 비과세 혜택은 모두 환급받을 수 있습니다.
다만 제가 경험상 꼭 드리고 싶은 말이 있습니다. 각 은행사마다 가입 이벤트를 별도로 진행하고 있으니, 무작정 첫 번째 안내 온 은행으로 신청하기보다 이벤트를 비교해 보시는 걸 권합니다. 저도 우리은행에서 문자를 받았지만 타 은행 안내도 함께 왔고, 실제로 조건이 조금씩 다를 수 있습니다.
그리고 이건 개인적인 생각인데, 청년적금이라는 이름이 붙어 있어도 모든 청년이 혜택을 받기는 어렵습니다. 가구 소득 요건, 재직 조건 등 여러 기준이 있어서 정작 도움이 가장 필요한 분들이 제외되는 경우도 있습니다. 청년적금으로 목돈을 마련한다 해도, 그 금액으로는 LH 청년주택이나 행복주택의 임대보증금을 충당하기도 벅찬 게 현실입니다. 주거 문제가 먼저 해결되지 않으면 적금만으로 청년의 재정 기반이 갖춰진다고 보기 어렵다는 생각이 듭니다.
또 하나, 청년의 기준이 만 34세까지라는 점도 한 번쯤 짚어볼 필요가 있습니다. 요즘 청년들의 실질적인 경제적 자립 시기나 주거 독립 시기를 생각하면, 이 기준이 현실을 충분히 반영하고 있는지는 저도 의문입니다. 청년의 기준을 어떻게 정의하느냐에 따라 수혜 대상이 달라지니, 정책 설계 단계에서 더 넓은 논의가 필요하다고 봅니다.
정리하면, 지금 가입 가능한 청년 정책 적금은 청년미래적금 하나입니다. 이전에 청년희망적금이나 청년도약계좌 타이밍을 놓쳤다면, 이번이 실질적으로 마지막 기회일 수 있습니다. 다만 가입 전에 본인이 일반형인지 우대형 요건에 해당하는지, 그리고 도약계좌 갈아타기를 할 경우 특별중도해지 절차를 정확히 확인하는 것이 먼저입니다.
무엇보다 은행마다 이벤트 조건이 다를 수 있으니 서두르지 말고 비교해 보세요. 6월 29일부터는 출생연도 관계없이 누구나 신청할 수 있으니, 첫 주 5부제를 놓쳐도 늦지 않습니다. 이 글이 가입을 고민 중인 분들께 조금이라도 도움이 되었으면 합니다.
참고: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148966832&pWise=mostViewNewsSub&pWiseSub=B2